![orange-traffic-light](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/3UuZnccz95Pm4r6vbnJkb8/bbc5e1e3c9ce7757c6bfe02a7ae1cf2a/david-guenther-9dcQu2mxuRc-unsplash.jpg)Photo : David Guenther, Unsplash

__“Est-ce que ça serait du jamais vu si ça marche ?”__

C’est un peu le motto chez Alan, et c’est ce que nous avions en tête quand nous avons lancé notre offre pour les particuliers l’été dernier. Notre idée ? Proposer une solution 100 % digitale pour les retraités et les fonctionnaires — en complément de nos couvertures pour les entreprises et les indépendants.


Les débuts ont été très prometteurs : en quelques semaines seulement, ce sont des milliers de membres qui nous ont rejoint. Mais au moment du premier bilan début 2020, un constat s’est imposé.

## L’offre individuelle est difficile à tenir financièrement

Nous avons « péché par optimisme ». La marge brute que nous visions (autour de 20 %) avait été en effet largement dépassée (vous trouverez plus d’informations sur cette marge [dans cet article](https://blog.alan.com/sante/piloter-assurance-sante "Comment on pilote une assurance santé (Blog Alan)")). 
En d’autres termes, pour 1 € de cotisation, on dépensait 1,5 € de remboursements. Ce qui est loin d’être viable sur le long terme.

![confused-math](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/4GrOj2aDnZnXMU9yMpoCmv/ab06861e5d84fef3c34a4c2696c226b5/tenor.gif)

Comment en est-on arrivé là ? Pour mieux comprendre, penchons-nous sur trois facteurs-clés : la __durée des contrats__, le phénomène d’__anti-sélection__, et le __ciblage__.

### Contrats : le prix de la liberté 

On a toujours été pour la transparence et la simplicité, en militant notamment pour la possibilité de [résilier son contrat de mutuelle](https://blog.alan.com/sante/assurance-sante-pourquoi-il-faut-pouvoir-resilier-a-tout-moment "Pourquoi il faut pouvoir résilier à tout moment (Blog Alan)") à tout moment après un an d’adhésion. Ce qu’on n’avait pas anticipé, c’est la multiplication des cas où, entre deux emplois, les adhérents souscrivent pendant quelques semaines, puis résilient prématurément.  

Plus précisément : la nouvelle réglementation prévoit un engagement de 12 mois avant de pouvoir résilier sa mutuelle. On avait choisi d'aller beaucoup plus loin en permettant des résiliations avant 12 mois dans un grand nombre de cas. Cela a conduit trop de membres à ne rester chez nous que quelques semaines. Notre expérience sur les autres produits confirme que nous n'aurions pas rencontré de problème d'optimisation aussi fort en gardant le cadre plus strict de la couverture d’un an minimum.

### « L’anti-sélection » naturelle 

D’autre part, le phénomène d’anti-sélection a joué un rôle beaucoup plus décisif que prévu. Non, il ne s'agit pas d'une théorie oubliée de Darwin. [Pour reprendre Universalis](https://www.universalis.fr/encyclopedie/assurance-economie-de-l-assurance/3-antiselection/ "Universalis : définition de l'anti-sélection"), c’est un « dysfonctionnement du marché de l’assurance qui résulte de l'information cachée dont les assurés peuvent disposer sur leurs propres risques et qui n'est pas accessible aux assureurs ».


Concrètement, beaucoup de personnes ayant la certitude d’avoir à faire face à de lourdes dépenses nous ont rejoints — une situation qui rend la viabilité de l’offre très dure à tenir. C’est normal d’en demander beaucoup à son assurance, et de l’optimiser au maximum ; on a simplement sous-estimé l’ampleur du phénomène.

### Manquer la cible

Enfin, notre offre était prévue en majorité pour les retraités et les fonctionnaires. Dans la réalité, on s’est rendu compte qu’Alan était très populaire comme surcomplémentaire, ou pour les personnes temporairement sans emploi. 


La raison d’être de notre offre était donc remise en question : il devenait essentiel de faire une pause pour prendre en compte toutes ces nouvelles informations, et les intégrer dans nos offres.


## Le bon produit, au prix juste


Toute la délicatesse du métier d’assureur est de proposer les bonnes garanties au bon prix. S’il y a le moindre déséquilibre, tout le monde est perdant à terme. Notre but est de dégager suffisamment de marge de manœuvre pour continuer à investir dans l’amélioration de notre service et de nos offres.

![pebble-of-rocks-balance](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/jSAIGXg94XXJsfkyqSFmw/fdff20f524ad5a0a0a9f8e847f08ea2c/colton-sturgeon-6KkYYqTEDwQ-unsplash.jpg)« En trouvant l'équilibre, vous serez vainqueur » (Anonyme)<br>Photo : Colton Sturgeon, Unsplash

Dans ces conditions, __nous avons mis en pause la vente de contrats particuliers__ depuis quelques semaines. Les travailleurs indépendants (professions libérales, freelance…) peuvent toujours souscrire depuis [alan.com](https://alan.com/ "Site d'Alan"). 


__Pause ne veut pas dire abandon :__ nous prenons le temps de repenser nos garanties et nos prix, pour couvrir de nouveau les retraités et les fonctionnaires de la meilleure manière possible. *Stay tuned*. 😊

orange-traffic-light

Pourquoi on fait une pause sur les contrats individuels

![Carte de tiers payant Alan](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/5e7zX43mMgwAoGMcg4WAmg/6326de3f86c855757f48dd10fbbc6e94/Card_phone.jpg)

Chez [alan](https://alan.com/), on aime simplifier les choses compliquées. On a donc décidé d’expliquer la pierre angulaire du pilotage d'une activité d’assurance, le ratio de sinistres sur primes (loss ratio en anglais). À savoir, le rapport entre nos remboursements et les cotisations versées par nos assurés. 

Ce ratio sinistres sur primes nous permet de piloter [alan](https://alan.com/) au quotidien. Il influence la définition des cotisations et des remboursements. On vous explique comment ça marche.

## Qu'est-ce que l'assurance ?

Pour commencer par le commencement, un mot sur notre modèle économique.

L'assurance consiste à rembourser des dépenses qui surviennent de façon aléatoire (pour nous, des dépenses de santé) au cours d'une période pour laquelle une cotisation a été versée.

Il y a une différence de taille avec les autres secteurs : on propose un service dont on ne connaît pas le coût au moment de le vendre. Contrairement, par exemple à un commerçant qui a priori sait combien il a acheté tel ou tel bien. 

Pour faire chic, on parle d'inversion du cycle de production.

Pour compliquer la chose, nous devons attendre parfois plusieurs mois avant de connaître le montant  des remboursements à notre charge pour une période donnée. Nous travaillons dur chez [alan](https://alan.com/) pour vous raccourcir les délais de paiements, mais certaines fois les informations ne nous sont juste pas parvenues.

En somme, non seulement on ne connaît pas à l'avance le montant des  remboursements à notre charge, mais en plus on doit attendre longtemps avant d’être sûr d’avoir visé pile-poil 🔮. Cela nous fait pas mal de choses à estimer le plus précisément possible.

Notre indicateur pour suivre ces évolutions s’appelle donc le loss ratio. 

Ainsi, si ce ratio est de 80%, cela signifie que pour 100€ de cotisations versées, nous en utiliserons 80€ pour rembourser des dépenses de santé. Les 20€ restants permettent à l'assureur de financer les services qu’il apporte.

<DiscoverAlan />

## 💚 Viser une expérience 5 étoiles

On l’a dit, le taux de sinistres, c’est le rapport entre nos remboursements et les  cotisations versées. C’est l’indicateur phare en assurance. 

Ce ratio, nous avons l’obligation de le communiquer chaque année, pour bien vous expliquer à quoi nous employons les cotisations que vous nous versez. L’assurance est un secteur règlementé, tenu à une grande transparence. Ça tombe bien, c’est l’une des valeurs clés chez [alan](https://alan.com/). On va d'ailleurs même plus loin que nos obligations réglementaires en publiant, deux fois par an, notre chronique [Bonjour Transparence](https://medium.com/alan/hello-transparency-2-5e2d0ac963da) qui détaille non seulement nos dépenses, mais aussi nos réussites et nos difficultés. Parce que nous sommes convaincus que la transparence construit la confiance.

Le ratio sinistre sur primes est donc un indicateur de dépenses, on l’a vu, mais il ne dit évidemment pas tout de la manière dont fonctionne votre complémentaire santé. En particulier, il ne permet pas d’estimer la qualité de service. 

<a href="https://www.youtube.com/watch?v=jpRTMbzcEdE&t=1s" class="embedly-card" data-card-width="100%" data-card-controls="0"></a>

Chez [alan](https://alan.com/), par exemple, on se concentre sur le développement des meilleurs produits. Cela veut dire une inscription en quelques minutes, des notifications de remboursements pour ne plus avoir à courir après votre assureur, une prise de photo des factures (plus aucun papier !), un service client qui répond en quelques minutes. 

Avoir les meilleurs produits, cela veut dire également changer la donne en santé : nous prenons par exemple en charge la [télémédecine](https://blog.alan.com/bonne-nouvelle/consultez-un-medecin-en-ligne-ou-et-quand-vous-le-voulez) pour tous nos assurés, nous remboursons la [méditation](https://blog.alan.com/bonne-nouvelle/pourquoi-alan-est-la-premiere-assurance-sante-a-rembourser-la-meditation) avec Petit Bambou, nous avons construit [Alan Map](https://alan.com/map) pour vous aider à anticiper vos dépenses de santé. Et bien d'autres choses sont en route !

![Capture d’écran 2018-10-01 à 14.38.14](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/2vat28KnResQAk0WqsWA8q/6ae2a02b18e7c331c067f441f3186285/Capture_d___e__cran_2018-10-01_a___14.38.14.png)

Pour résumer, on considère que notre rôle ne se pas limite à vous rembourser vos dépenses de santé mais à vous proposer une expérience 5 étoiles en santé. 

## Notre philosophie


Revenons à notre ratio de sinistres sur primes. Vous l'aurez compris, il nous permet simplement de mesurer la part qui nous reste après le remboursement des dépenses de santé.

Notre objectif est simple : vous proposer les tarifs les plus justes possibles, ceux qui vous permettent d'être bien couverts à un très bon prix et qui nous permettent en parallèle d'investir énormément dans le produit et l'expérience. Pour cela, on vise un taux aux alentours de 80%.

On aligne également nos discours et nos actes en étant totalement transparents. Alors que nos résultats pour les entreprises ont été particulièrement bons les deux dernières années, on a deux fois de suite [soit baissé nos tarifs, soit augmenté nos garanties](https://blog.alan.com/bonne-nouvelle/breaking-news-des-prix-plus-bas-et-une-couverture-toujours-au-top).

On ne baissera pas nos prix chaque année. Mais on pense que quand on vous rembourse légèrement moins que prévu (vous pouvez voir tous nos chiffres de l’époque dans [cet article](https://blog.alan.com/bonne-nouvelle/bonjour-transparence-1)), c'est normal de vous en faire tout de suite bénéficier.

Parfois, à l’inverse, les dépenses à rembourser sont plus élevées que ce que donnaient nos estimations. 

Nous avons lancé [Blue](https://blog.alan.com/bonne-nouvelle/alan-blue) l’année dernière, l’offre qui couvre mieux que bien, pour les entreprises. Pour en définir les tarifs, on s’est appuyé sur notre expérience grandissante, on a confronté nos résultats avec des chiffres de marché fournis par des consultants spécialisés et enfin on a travaillé avec nos partenaires réassureurs.

Cependant, le montant de certaines dépenses est plus élevé que prévu, et nous allons par conséquent, augmenter les prix de Blue, pour nos futurs clients uniquement. Rassurez-vous si vous êtes déjà assurés Blue, rien ne change pour vous ! 

Concrètement, le prix pour Blue est à présent de 80€ pour un salarié d'une entreprise dont l'âge moyen est inférieur à 36 ans, contre 70€ précédemment.

De même, nous avons suffisamment de recul pour penser que les dépenses de santé de nos assurés individuels sont plus élevées qu'anticipé. Là aussi, nous allons augmenter un peu nos prix, pour  les utilisateurs qui vont nous rejoindre.

Les nouveaux tarifs sont consultables sur notre [site](https://alan.com/).

<FollowAlanOnSocialNetworks />

## 🧐 De quoi a-t-on besoin pour estimer le taux de sinistres ? 


Pour pouvoir estimer le montant des remboursements à venir, on a d'abord besoin d'un nombre suffisant de données. En tant que jeune assureur, nous nous appuyons tout d'abord sur notre expérience grandissante :  en janvier dernier, on couvrait près de 25.000 utilisateurs contre environ 5.000 l'année précédente et vous êtes 32.000 aujourd'hui. ). 

Nous nous appuyons également sur des grands partenaires (nos réassureurs, ceux avec qui nous partageons une petite partie de nos risques) qui disposent d'un historique de données important et qui nous aident à compléter notre expérience.

Mais avoir des données ne suffit pas toujours. Certains facteurs peuvent changer subitement, qu'ils soient externes (par exemple, une augmentation générale de la consommation médicale, des changements dans les règles de remboursement dont les effets sont complexes à estimer) ou propres à notre portefeuille (un changement dans la composition familiale de nos utilisateurs, ou un changement de comportement :  par exemple, des utilisateurs mieux couverts vont plus souvent chez le médecin 😉 ). Ici, pas de surprise, nous devons faire un certain nombre d'hypothèses, puis mesurer le plus finement possible nos résultats.

En tant qu’unique acteur technologique de l’assurance, nous avons l’avantage d’avoir développé de A à Z un système d'information performant qui nous permet de piloter notre portefeuille en temps réel. Cela nous donne un temps d'avance pour prendre les meilleures décisions possibles et continuer de grandir tout en vous proposant les meilleurs produits possibles. 

On espère que vous y voyez un peu plus clair sur ce que nous faisons ! En tant que nouvel entrant dans ce secteur, nous cherchons à apporter un oeil frais, à prendre du recul, à casser les codes, à être différent, à agir vite et à attirer les meilleurs talents pour construire le meilleur produit.
  
On a commencé avec l'assurance, et notre vision à long terme est de devenir une porte d'accès vers l'univers de la santé, et proposer une souscription à une vie meilleure. Tout n’est pas parfait loin de là. Mais nous travaillons sans cesse à ajouter une petite dose de ré-imaginer un système de santé centré sur l'individu. On est certain que c'est ça qui fait la différence.


Cet article vous a plu? Sur le même sujet, nous avons également écrit:

- [2018, dans les coulisses d’Alan](https://blog.alan.com/bonne-nouvelle/2018-dans-les-coulisses-dalan)
- [Prévoyance : Quelles sont vos obligations ?](https://blog.alan.com/guide-pratique/obligations-prevoyance-employeur)
- [Comment Alan est devenu assureur](https://blog.alan.com/sante/comment-alan-est-devenu-assureur)



Card+phone

Comment on pilote une assurance santé ? 

Notre mission chez [Alan](https://alan.com/) : vous offrir la meilleure santé possible.  Et cela commence par une assurance complémentaire santé (“mutuelle santé”) simple d’utilisation, que vous comprenez, qui vous comprend, et qui couvre bien et au meilleur prix. 

C’est pourquoi nous investissons énormément dans de nouvelles fonctionnalités ([Alan Map](https://blog.alan.com/guide-pratique/combien-ca-coute-de-consulter-un-medecin-en-france), [Alan Blue](https://blog.alan.com/bonne-nouvelle/alan-blue), [Tableau de garanties](https://alan.com/garanties-et-remboursements-sante), amélioration continue de nos applications mobiles et d’autres surprises à venir) et que nous analysons en permanence les dépenses de santé pour nous ajuster au mieux ! 

Cette année, nous avons eu à rembourser légèrement moins que ce que nous avions prévu (vous  pouvez voir tous nos chiffres dans cet [article](https://blog.alan.com/bonne-nouvelle/bonjour-transparence-1)). 

Nous croyons que cette performance doit __vous__ revenir. Pour la deuxième fois consécutive, nous l’avions déjà fait l’année dernière, nous avons décidé de __baisser nos prix__ ! Les familles étant soumises à une plus forte pression financière, nous nous sommes concentrés sur elles. 

Dès le 1er janvier, nous baissons donc nos prix pour tous les conjoints et les enfants des salariés quelle que soit l’offre - Green ou Blue - à laquelle leur entreprise a souscrit et ce, en conservant exactement les mêmes garanties. 

Pour ceux qui ont choisi Green, voici les nouveaux tarifs : 

![alan price 1812192](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/790R01N6mWi4424K4SAKqK/a7f0440d08418f79d5f93e60099872b2/alan_price_1812192.jpg)

Dans une entreprise dont la moyenne d’âge est de moins de 45 ans, cela représente __une économie annuelle de 540€__ répartie entre l’entreprise et le salarié pour un couple avec enfants.

<DiscoverAlan />

Et pour Blue :

![alan price 181219](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/3VeeveNeoMyOEKIQGuKuUu/12b2e653587eca5fdbbd22121fd9e050/alan_price_181219.jpg)

Dans une entreprise dont la moyenne d’âge est de moins de 45 ans, cela représente __une économie annuelle de 660€__  répartie entre l’entreprise et le salarié pour un couple avec enfants. 


Nous sommes une assurance indépendante - la première depuis 1986 - et cela nous permet d’être maître à bord. Cette liberté nous permet de vous aider à vivre en meilleure santé plus facilement en ajustant nos tarifs à votre avantage. 

Souscrivez dès maintenant sur [www.alan.com](https://alan.com/) pour bénéficier de ces nouveaux tarifs dès le 1er janvier 2019.

Pour avoir un aperçu des tableaux de garanties



Fabrice Staad

Pourquoi on fait une pause sur les contrats individuels

Comment on pilote une assurance santé ?

Breaking news : des prix plus bas et une couverture toujours au top