![Card+phone](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/5e7zX43mMgwAoGMcg4WAmg/6326de3f86c855757f48dd10fbbc6e94/Card_phone.jpg)

Chez [alan](https://alan.eu/), on aime simplifier les choses compliquées. On a donc décidé d’expliquer la pierre angulaire du pilotage d'une activité d’assurance, le ratio de sinistres sur primes (loss ratio en anglais). À savoir, le rapport entre nos remboursements et les cotisations versées par nos assurés. 

Ce ratio sinistres sur primes nous permet de piloter [alan](https://alan.eu/) au quotidien. Il influence la définition des cotisations et des remboursements. On vous explique comment ça marche.

## Qu'est-ce que l'assurance ?

Pour commencer par le commencement, un mot sur notre modèle économique.

L'assurance consiste à rembourser des dépenses qui surviennent de façon aléatoire (pour nous, des dépenses de santé) au cours d'une période pour laquelle une cotisation a été versée.

Il y a une différence de taille avec les autres secteurs : on propose un service dont on ne connaît pas le coût au moment de le vendre. Contrairement, par exemple à un commerçant qui a priori sait combien il a acheté tel ou tel bien. 

Pour faire chic, on parle d'inversion du cycle de production.

Pour compliquer la chose, nous devons attendre parfois plusieurs mois avant de connaître le montant  des remboursements à notre charge pour une période donnée. Nous travaillons dur chez [alan](https://alan.eu/) pour vous raccourcir les délais de paiements, mais certaines fois les informations ne nous sont justes pas parvenues.

En somme, non seulement on ne connaît pas à l'avance le montant des  remboursements à notre charge, mais en plus on doit attendre longtemps avant d’être sûr d’avoir visé pile-poil 🔮. Cela nous fait pas mal de choses à estimer le plus précisément possible.

Notre indicateur pour suivre ces évolutions s’appelle donc le loss ratio. 

Ainsi, si ce ratio est de 80%, cela signifie que pour 100€ de cotisations versées, nous en utiliserons 80€ pour rembourser des dépenses de santé. Les 20€ restants permettent à l'assureur de financer les services qu’il apporte.

<DiscoverAlan />

## 💚 Viser une expérience 5 étoiles

On l’a dit, le taux de sinistres, c’est le rapport entre nos remboursements et les  cotisations versées. C’est l’indicateur phare en assurance. 

Ce ratio, nous avons l’obligation de le communiquer chaque année, pour bien vous expliquer à quoi nous employons les cotisations que vous nous versez. L’assurance est un secteur règlementé, tenu à une grande transparence. Ça tombe bien, c’est l’une des valeurs clés chez [alan](https://alan.eu/). On va d'ailleurs même plus loin que nos obligations réglementaires en publiant, deux fois par an, notre chronique [Bonjour Transparence](https://medium.com/alan/hello-transparency-2-5e2d0ac963da) qui détaille non seulement nos dépenses, mais aussi nos réussites et nos difficultés. Parce que nous sommes convaincus que la transparence construit la confiance.

Le ratio sinistre sur primes est donc un indicateur de dépenses, on l’a vu, mais il ne dit évidemment pas tout de la manière dont fonctionne votre complémentaire santé. En particulier, il ne permet pas d’estimer la qualité de service. 

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Chez [alan](https://alan.eu/), par exemple, on se concentre sur le développement des meilleurs produits. Cela veut dire une inscription en quelques minutes, des notifications de remboursements pour ne plus avoir à courir après votre assureur, une prise de photo des factures (plus aucun papier !), un service client qui répond en quelques minutes. 

Avoir les meilleurs produits, cela veut dire également changer la donne en santé : nous prenons par exemple en charge la [télémédecine](https://blog.alan.eu/consultez-un-medecin-en-ligne-ou-et-quand-vous-le-voulez) pour tous nos assurés, nous remboursons la [méditation](https://blog.alan.eu/pourquoi-alan-est-la-premiere-assurance-sante-a-rembourser-la-meditation) avec Petit Bambou, nous avons construit [Alan Map](https://alan.eu/map) pour vous aider à anticiper vos dépenses de santé. Et bien d'autres choses sont en route !

![Capture d’écran 2018-10-01 à 14.38.14](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/2vat28KnResQAk0WqsWA8q/6ae2a02b18e7c331c067f441f3186285/Capture_d___e__cran_2018-10-01_a___14.38.14.png)

Pour résumer, on considère que notre rôle ne se pas limite à vous rembourser vos dépenses de santé mais à vous proposer une expérience 5 étoiles en santé. 

## Notre philosophie


Revenons à notre ratio de sinistres sur primes. Vous l'aurez compris, il nous permet simplement de mesurer la part qui nous reste après le remboursement des dépenses de santé.

Notre objectif est simple : vous proposer les tarifs les plus justes possibles, ceux qui vous permettent d'être bien couverts à un très bon prix et qui nous permettent en parallèle d'investir énormément dans le produit et l'expérience. Pour cela, on vise un taux aux alentours de 80%.

On aligne également nos discours et nos actes en étant totalement transparents. Alors que nos résultats pour les entreprises ont été particulièrement bons les deux dernières années, on a deux fois de suite [soit baissé nos tarifs, soit augmenté nos garanties](https://blog.alan.eu/breaking-news-des-prix-plus-bas-et-une-couverture-toujours-au-top).

On ne baissera pas nos prix chaque année. Mais on pense que quand on vous rembourse légèrement moins que prévu (vous pouvez voir tous nos chiffres de l’époque dans [cet article](https://medium.com/alan/hello-transparency-1-5-de8ea9e2a5c4)), c'est normal de vous en faire tout de suite bénéficier.

Parfois, à l’inverse, les dépenses à rembourser sont plus élevées que ce que donnaient nos estimations. 

Nous avons lancé [Blue](https://blog.alan.eu/alan-blue) l’année dernière, l’offre qui couvre mieux que bien, pour les entreprises. Pour en définir les tarifs, on s’est appuyé sur notre expérience grandissante, on a confronté nos résultats avec des chiffres de marché fournis par des consultants spécialisés et enfin on a travaillé avec nos partenaires réassureurs.

Cependant, le montant de certaines dépenses est plus élevé que prévu, et nous allons par conséquent, augmenter les prix de Blue, pour nos futurs clients uniquement. Rassurez-vous si vous êtes déjà assurés Blue, rien ne change pour vous ! 

Concrètement, le prix pour Blue est à présent de 80€ pour un salarié d'une entreprise dont l'âge moyen est inférieur à 36 ans, contre 70€ précédemment.

De même, nous avons suffisamment de recul pour penser que les dépenses de santé de nos assurés individuels sont plus élevées qu'anticipé. Là aussi, nous allons augmenter un peu nos prix, pour  les utilisateurs qui vont nous rejoindre.

Les nouveaux tarifs sont consultables sur notre [site](https://alan.eu/).

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## 🧐 De quoi a-t-on besoin pour estimer le taux de sinistres ? 


Pour pouvoir estimer le montant des remboursements à venir, on a d'abord besoin d'un nombre suffisant de données. En tant que jeune assureur, nous nous appuyons tout d'abord sur notre expérience grandissante :  en janvier dernier, on couvrait près de 25.000 utilisateurs contre environ 5.000 l'année précédente et vous êtes 32.000 aujourd'hui. ). 

Nous nous appuyons également sur des grands partenaires (nos réassureurs, ceux avec qui nous partageons une petite partie de nos risques) qui disposent d'un historique de données important et qui nous aident à compléter notre expérience.

Mais avoir des données ne suffit pas toujours. Certains facteurs peuvent changer subitement, qu'ils soient externes (par exemple, une augmentation générale de la consommation médicale, des changements dans les règles de remboursement dont les effets sont complexes à estimer) ou propres à notre portefeuille (un changement dans la composition familiale de nos utilisateurs, ou un changement de comportement :  par exemple, des utilisateurs mieux couverts vont plus souvent chez le médecin 😉 ). Ici, pas de surprise, nous devons faire un certain nombre d'hypothèses, puis mesurer le plus finement possible nos résultats.

En tant qu’unique acteur technologique de l’assurance, nous avons l’avantage d’avoir développé de A à Z un système d'information performant qui nous permet de piloter notre portefeuille en temps réel. Cela nous donne un temps d'avance pour prendre les meilleures décisions possibles et continuer de grandir tout en vous proposant les meilleurs produits possibles. 

On espère que vous y voyez un peu plus clair sur ce que nous faisons ! En tant que nouvel entrant dans ce secteur, nous cherchons à apporter un oeil frais, à prendre du recul, à casser les codes, à être différent, à agir vite et à attirer les meilleurs talents pour construire le meilleur produit.
  
On a commencé avec l'assurance, et notre vision à long terme est de devenir une porte d'accès vers l'univers de la santé, et proposer une souscription à une vie meilleure. Tout n’est pas parfait loin de là. Mais nous travaillons sans cesse à ajouter une petite dose de ré-imaginer un système de santé centré sur l'individu. On est certain que c'est ça qui fait la différence.


Cet article vous a plu? Sur le même sujet, nous avons également écrit:

- [2018, dans les coulisses d’Alan](https://blog.alan.eu/2018-dans-les-coulisses-dalan?utm_medium=blog_post&utm_source=blog&utm_content=2018_coulisse_alan)
- [Prévoyance : Quelles sont vos obligations ?](https://blog.alan.eu/obligations-prevoyance-employeur?utm_medium=blog_post&utm_source=blog&utm_content=obligations_prevoyance_employeur)
- [Comment Alan est devenu assureur](https://blog.alan.eu/comment-alan-est-devenu-assureur-7ac059915680?utm_medium=blog_post&utm_source=blog&utm_content=alan_assureur)



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Comment on pilote une assurance santé ? 

![Alan-Home (1)](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/4h76tMEQyz75VVH0tNGqNg/3a030cc0e980a1128d96d42352c43313/Alan-Home__1_.jpg)

En France, un quart des personnes se présentant dans les accueils de l’Assurance Maladie aurait déjà renoncé à se soigner selon une [étude de la Sécu](https://www.ameli.fr/fileadmin/user_upload/documents/Dossier_de_presse_Cellule_de_lutte_contre_le_renoncement.pdf). La raison principale ? Le coût des soins. C’est ce qu’on appelle le « reste à charge », ce qu’il reste à payer après le remboursement de la Sécu (et de l’assurance complémentaire santé si la personne est couverte).

Sur le podium des soins abandonnés, on retrouve les appareils auditifs (57% de renoncement en 2017), les prothèses dentaires (35%) et les lunettes  (24%), selon l’association [France Asso Santé, citée par 20 Minutes](https://www.20minutes.fr/sante/2397731-20181218-assurance-sante-dentaire-audition-vue-quatre-questions-comprendre-reforme-reste-charge-zero). 

La réforme adoptée début décembre au Parlement vise à changer la donne. Son nom : 100% Santé ou « reste à charge zéro ». Elle est portée par la ministre de la Santé Agnès Buzyn. 

Le principe est simple : proposer le remboursement intégral de certaines prothèses  dans ces trois secteurs, audition, dentaire et lunettes. Le but est tout simplement d’améliorer l’accès à des soins de qualité pour tous.

# Qu’est-ce que c’est ? 

C’était une promesse du candidat Macron. Certaines lunettes, prothèses dentaires et appareils auditifs vont être remboursés intégralement. C’est ce qu’on appelle le « panier de soins 100% santé ».

D'ici quelques mois, plus besoin de débourser un centime pour soigner ses dents, mieux voir ou mieux entendre. La Sécu et la complémentaire santé se partageront le remboursement.

Les effets de la réforme se font déjà sentir. Par exemple, depuis le 1er janvier 2019, les prix de certaines prothèses auditives ont baissé, et certains soins dentaires sont déjà mieux couverts. La réforme se met progressivement en place jusqu’au 1er janvier 2021.

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# Qu’est-ce que ça va changer concrètement ?


Pour les appareils et prothèses concernés, des prix limites de vente vont être définis, ce qui n’était pas le cas jusqu’à maintenant.

En complément, à partir du 1er janvier 2020, les contrats « [responsables](https://blog.alan.eu/contrat-responsable) » des complémentaires santé rembourseront intégralement le "panier de soins 100% santé".

Cela sera bon dès 2020 pour les lunettes et les prothèses dentaires. Pour l’audio, ce sera effectif le 1er janvier 2021. 

Les dépenses de santé résiduelles vont donc baisser pour les Français puisqu’elles seront directement prises en charge par la Sécurité sociale et les complémentaires santé. Mais attention, ça ne s’applique pas à tous les appareils et prothèse disponibles. Et vous restez bien sûr libres de choisir d’autres produits, plus chers ou moins remboursés !

# Le détail des remboursements

Pour être vraiment précis, voici la liste des appareils et prothèses concernés par spécialité.

## Les lunettes :
![scott-van-daalen-202643-unsplash](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/3RotzC9ExkjkG3Z0ToLNJP/6df446ebb776ef5394f74213013ad141/scott-van-daalen-202643-unsplash.jpg) Photo by Scott Van Daalen on Unsplash. 

Tout sera en place le 1er janvier 2020. Deux options s’offrent à vous.

Vous pourrez tout d'abord choisir des lunettes dont le prix est encadré et qui seront remboursées totalement par la Sécu et les complémentaires santé. Dans tous les cas, votre opticien devra vous en proposer une paire.

Vous pourrez sinon choisir des lunettes plus chères mais en devant potentiellement en payer une partie de votre poche. Mais, dorénavant, le remboursement pour une monture ne pourra dépasser 100€ pour un contrat responsable, en complément des limites totales qui s'appliquent déjà à vos lunettes, et qui elles aussi ont été revues à la baisse. 


__Voici les nouveaux plafonds : __

- 420 euros pour une paire avec monture et des verres dits simples;

- 700 euros pour les lunettes avec des verres dits complexes (verres unifocaux aux corrections plus fortes, certains verres multifocaux et progressifs) ;

- 800 euros pour certaines lunettes aux corrections encore plus fortes ;

- et donc, compris dans ces plafonds, 100 euros maximum pour la monture.

Comme aujourd'hui, on pourra demander un remboursement de ses lunettes pas plus d'une fois tous les deux ans, sauf exception (bien sûr !) comme une évolution de la vue ou pour les enfants de moins de 16 ans.

## Les dents :

Les remboursements des prothèses dentaires évoluent grandement. 

D'une façon générale, les soins conservateurs (ceux qui réparent les dents) seront avec 100% Santé mieux remboursés que les soins plus invasifs (ceux qui remplacent une dent), afin de favoriser la prévention et les visites fréquentes chez le dentiste.

Pour les prothèses dentaires, le choix sera laissé entre trois catégories.

### Les basiques pour lesquelles vous ne débourserez rien

Un panier reste-à-charge zéro: pour certaines couronnes et autres prothèses, en fonction de leur qualité esthétique et de la localisation de la dent, tout sera pris en charge par la Sécu et les complémentaires santé. Les matériaux choisis sont simples. Par exemple, les couronnes seront métalliques pour les dents non visibles.

<DiscoverAlan />

### Les moyenne gamme pour lesquelles vous devrez mettre la main à la poche en fonction de votre contrat d’assurance santé et, dont les tarifs sont plafonnés.

Il s’agit du panier appelé “tarifs maîtrisés”.  Il rassemble un second groupe de prothèses de qualité, notamment esthétique, supérieure aux précédentes. Les dentistes ne pourront pas dépasser certains tarifs. Néanmoins, il pourra rester un montant à payer après intervention de la Sécu et des complémentaires santé.

### Les prothèses aux tarifs libres 
C’est le troisième panier. Il correspond aux prothèses pour lesquelles les tarifs resteront complètement libres.

## Les appareils auditifs :

Pour les appareils auditifs, le reste à charge 0 se met en place par palier, mais l’effet se fait sentir sur le porte-monnaie dès maintenant.

En 2019 et 2020, les remboursements de la Sécu vont augmenter et le prix de certains appareils auditifs va être progressivement plafonné.

En 2021 enfin, toute une série d'appareils auditifs seront complètement remboursés par la Sécu et les assurances complémentaires santé.

Chez [alan](https://alan.eu/), toutes nos offres seront adaptées dès 2020 pour qu'elles soient compatibles avec la réforme 100% Santé. Et cela ne vous coûtera rien ;) On vous détaillera tous les changements dans un prochain article.

## Quelques sources pour aller plus loin : 

- La [réforme détaillée](https://solidarites-sante.gouv.fr/systeme-de-sante-et-medico-social/100pourcent-sante/) sur le site du ministère de la Santé.

- Les détails des remboursements en dentaire sur le site [Ameli](http://www.securite-sociale.fr/100-Sante-CP-1er-avril-dentaire-art5508). 

- Le [Journal Officiel](https://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do;jsessionid=D0DFB71E47DD3761FD6EE81ED1DC0041.tplgfr32s_2?cidTexte=JORFTEXT000037995163&dateTexte=&oldAction=rechJO&categorieLien=id&idJO=JORFCONT000037995082). 


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La réforme 100% Santé expliquée simplement 

![Resiliation titre conservatoire](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/1vd5ev8JPSCek0wCuKMyCk/ba5751785cad557da19b10e5bc245b56/Resiliation_titre_conservatoire.png)

On le sait tous. Difficile de trouver le temps d’ouvrir le dossier  mutuelle au sein d’une entreprise. Septembre, c’est la rentrée et toutes les tâches administratives qui vont avec. Octobre, c’est encore pire : il faut accueillir les nouveaux arrivants, la paie en fin de mois.  Et, les vacances de la Toussaint approchent. 

### L’heure tourne... en faveur de votre assureur ⏳ 

Pendant ce temps, le 31 octobre arrive à grands pas 🎃 Non, nous ne parlons pas d’Halloween mais de la date limite pour dénoncer votre contrat d’assurance santé. En effet, passée cette date, votre assureur vous réengage pour un an de plus. Bah quoi, vous ne lui avez pas envoyé de courrier donc c’est de votre faute 😓

### Manque de transparence, vous dites ?

Cela manque de transparence, vous trouvez ? On est bien d’accord. On a même décidé de lutter contre cette pratique qui va à l’encontre des intérêts des utilisateurs. C’est pourquoi chez Alan, les entreprises sont libres de résilier leur contrat quand elles le souhaitent. 

<DiscoverAlan />

### Une autre voie existe 😍

Et si on vous disait que vous pouviez prendre quelques semaines de plus pour étudier tranquillement un changement ? C’est possible avec __le courrier de résiliation à titre conservatoire__. 

Derrière ce nom alambiqué se cache simplement un courrier à envoyer à votre assureur actuel pour lui notifier votre souhait d’étudier vos options __jusqu’au 31 décembre__. 

En effet, en envoyant ce courrier, vous vous donnez un délai supplémentaire pour y réfléchir et échanger avec votre équipe. Si vous décidez de conserver votre assureur actuel, il vous faudra alors le prévenir de votre souhait. Si vous décidez de le quitter définitivement, alors vous lui confirmez votre choix quand il est fait.

![G POST RESILIATION (1)](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/3jnX2coAUEkuqqy46U2eOG/8b4a3c136043070dd1e85c5ed0145722/G_POST_RESILIATION__1_.png)

__En résumé, pourquoi envoyer un courrier de résiliation à titre conservatoire ?__

- Eviter de rester bloqué pendant tout 2019 avec un assureur et un contrat qui ne vous conviennent pas 🕊
- Anticiper la hausse probable des tarifs par votre assureur traditionnel au 1er janvier 😱
- Prendre quelques semaines supplémentaires pour réfléchir et étudier toutes vos options 🧘‍♀️

   

<a href="https://docs.google.com/document/d/1YRmgxQ_ovQl0ayobglmlM6FrBkkY4XaGKB3mX5ov_iY/edit?usp=sharing" target="_blank" rel="noopener noreferrer">
  Téléchargez votre modèle de courrier de résiliation
</a>
   

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Resiliation titre conservatoire

Comment gagner 2 mois de plus pour réfléchir au changement de mutuelle ?

Notre mission chez [Alan](https://alan.eu/) : vous offrir la meilleure santé possible.  Et cela commence par une assurance complémentaire santé (“mutuelle santé”) simple d’utilisation, que vous comprenez, qui vous comprend, et qui couvre bien et au meilleur prix. 

C’est pourquoi nous investissons énormément dans de nouvelles fonctionnalités ([Alan Map](https://blog.alan.eu/combien-%C3%A7a-co%C3%BBte-de-consulter-un-m%C3%A9decin-en-france-35ef13f1031b), [Alan Blue](https://blog.alan.eu/alan-blue), amélioration continue de nos applications mobiles et d’autres surprises à venir) et que nous analysons en permanence les dépenses de santé pour nous ajuster au mieux ! 

Cette année, nous avons eu à rembourser légèrement moins que ce que nous avions prévu (vous  pouvez voir tous nos chiffres dans cet [article](https://blog.alan.eu/bonjour-transparence-1)). 

Nous croyons que cette performance doit __vous__ revenir. Pour la deuxième fois consécutive, nous l’avions déjà fait l’année dernière, nous avons décidé de __baisser nos prix__ ! Les familles étant soumises à une plus forte pression financière, nous nous sommes concentrés sur elles. 

Dès le 1er janvier, nous baissons donc nos prix pour tous les conjoints et les enfants des salariés quelle que soit l’offre - Green ou Blue - à laquelle leur entreprise a souscrit et ce, en conservant exactement les mêmes garanties. 

Pour ceux qui ont choisi Green, voici les nouveaux tarifs : 

![alan price 1812192](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/790R01N6mWi4424K4SAKqK/a7f0440d08418f79d5f93e60099872b2/alan_price_1812192.jpg)

Et vos garanties https://alan.eu/coverage/green

Dans une entreprise dont la moyenne d’âge est de moins de 45 ans, cela représente __une économie annuelle de 540€__ répartie entre l’entreprise et le salarié pour un couple avec enfants.

<DiscoverAlan />

Et pour Blue :

![alan price 181219](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/3VeeveNeoMyOEKIQGuKuUu/12b2e653587eca5fdbbd22121fd9e050/alan_price_181219.jpg)

Dans une entreprise dont la moyenne d’âge est de moins de 45 ans, cela représente __une économie annuelle de 660€__  répartie entre l’entreprise et le salarié pour un couple avec enfants. 

Et vos garanties https://alan.eu/coverage/blue

Nous sommes une assurance indépendante - la première depuis 1986 - et cela nous permet d’être maître à bord. Cette liberté nous permet de vous aider à vivre en meilleure santé plus facilement en ajustant nos tarifs à votre avantage. 

Souscrivez dès maintenant sur [www.alan.eu](https://alan.eu/first-step) pour bénéficier de ces nouveaux tarifs dès le 1er janvier 2019.



Fabrice Staad

Comment on pilote une assurance santé ?

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