Les assurances santé font partie de ces domaines qui ont l’air opaques et abstraits, et on a tôt fait de penser que ça n’est pas un hasard. Aujourd’hui, on va vous parler de la méthode avec laquelle on a construit notre offre pour les particuliers, pour voir que c’est surtout du bon sens, et que ça n’a pas besoin d’être compliquée.

On vous parlait tout récemment de l’intérêt de souscrire à une assurance santé en tant que particulier dans cet [article](https://blog.alan.com/guide-pratique/pourquoi-assurance-sante-particulier), qui est un peu le « pourquoi » de notre métier. Aujourd’hui, on va s’intéresser au « comment » — d’une part parce qu’on aime bien la transparence et d’autre part parce qu’il n’y a jamais eu d’épisode de « C’est pas sorcier » à ce sujet.

Voyons donc comment on a essayé de trouver __le juste milieu entre des garanties solides et un prix abordable__.

## L’idée

On a commencé par se renseigner, aussi bien auprès de nos utilisateurs et nos utilisatrices, qu’auprès de gens qui n’avaient pas la moindre idée de qui nous étions.

On a constaté les frustrations suivantes :

- un « reste à charge » trop important sur certains soins (comprendre : ce que vous devez sortir de votre poche une fois que la Sécu et votre complémentaire santé sont passées par là).
- des plafonds qui limitent les remboursements sur des soins récurrents.
- une explosion des dépenses lorsqu’on fonde une famille.
- des contrats qui font l’impasse sur la prévention et les médecines douces (ostéo, méditation, etc.).

Partant de là, on a créé une couverture santé qui minimise votre reste à charge sur la plupart des soins, tout en restant abordable financièrement et facile d’accès.

![hans-reniers-lQGJCMY5qcM-unsplash](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/4hemY5MHptspxUDFTTZrdD/baec0aee60ee35d9a7cda42df059eb0c/hans-reniers-lQGJCMY5qcM-unsplash.jpg)

### Des garanties solides et complètes

On a donc conçu un panier de soins complets, allant de l’optique au dentaire, en passant par l’hospitalisation, pour vous éviter les mauvaises surprises : nous voulons que, quoi qu’il arrive, vous puissiez être bien remboursés.

Avec ça, on a voulu éviter autant que possible les forfaits et les limites, puisqu’on a pu voir que c’était un vrai problème pour les soins récurrents, comme le dentaire ou l’hospitalisation.

### Un prix abordable

En lien avec le point précédent, on a souhaité que notre couverture santé soit abordable au plus grand nombre. Pour cela, on a créé un contrat compatible avec le [Régime Madelin](https://alan.com/tns).

Pour faire simple, la loi Madelin permet aux “Travailleurs non-salariés” de déduire leurs cotisations d’assurance santé de leur revenu imposable et donc de diminuer le coût de leur couverture santé. 

Pour être éligible à cet avantage fiscal, les garanties de santé doivent respecter les directives de l’Etat dites “contrat responsable”. Celles-ci imposent des remboursements minimum et surtout, limitent les remboursements en optique, en dentaire ainsi que sur les dépassements d’honoraires.

<DiscoverAlan />

### Le minimum de contraintes

Chez Alan, on ne pratique pas de sélection des assurés. Adieu les questionnaires ou visites médicales afin de souscrire à une assurance. On ne laisse pas les personnes déjà malades sur le bord de la route.

A l’inverse de nombreux assureurs qui pratiquent un délai de carence afin d’éviter la couverture de soins urgents et souvent chers, chez Alan, vos soins sont remboursés tout de suite.

En bref, pour construire l’offre Alan pour les particuliers, __on a pris les garanties maximum autorisées par l’Etat, pour qu’il soit quand même possible de profiter d’un régime fiscal avantageux, le tout immédiatement.__

## Les détails

On va essayer de continuer à faire dans la simplicité, mais si vous sentez qu’il vous faut plus d’explications pour comprendre les garanties (BRSS, OPTAM…), on a écrit un [guide pratique](https://alan.com/tns#/understanding-coverage).

### 🤒 Soins courants & Spécialistes ([détail](https://alan.com/tns#/coverage?plan=green&anchor=medical))

L’objectif de notre couverture est de vous laisser zéro reste à charge quand vous respectez le parcours de soins auprès de médecins conventionnés par la Sécu (Secteur 1 ou Secteur 2 OPTAM). À l’inverse, si vous faites appel à des médecins hors OPTAM pratiquant des “dépassements d’honoraires” importants, nous ne rembourserons pas l’intégralité de ceux-ci.

Par exemple, pour une consultation chez un médecin conventionné Secteur 1 ou 2 : la consultation est entièrement prise en charge. Dans le cas d’un médecin hors OPTAM, on rembourse 200% du prix fixé par la Sécu (BRSS) soit 46 euros par consultation (remboursement Sécu et complémentaire).

Pour les autres frais médicaux, le principe est le même : si vous respectez le parcours de soins auprès de médecins ou professionnels de santé conventionnés, vous êtes très bien couverts. D’ailleurs, deux ressources utiles :
- un article sur le [parcours de soins](https://blog.alan.com/guide-pratique/parcours-soins), pour bien le comprendre et le respecter (spoiler : c’est facile) ;
- [Alan Map](https://alan.com/map), une carte qu’on a mise en place pour localiser les médecins bien remboursés près de vous.

### 👓 Les yeux ([détail](https://alan.com/tns#/coverage?plan=green&anchor=optic))

Nos garanties sont construites pour rembourser quasiment l’intégralité d’une paire de lunettes (verre et monture) dont le prix est jugé “raisonnable”, au sens du contrat responsable évoqué plus haut. Par ailleurs, les montants de remboursements augmentent avec la complexité des verres : ils vont de 265 euros pour des verres simples à 450 euros pour des verres très complexes.

On souhaite également vous aider à vous débarrasser de vos problèmes de vues sur le long terme en couvrant la chirurgie de l’oeil à hauteur de 600 euros par an et par oeil. Et en attendant, on vous rembourse les lentilles jusqu’à 180 euros par an.

### 🦷 Les dents ([détail](https://alan.com/tns#/coverage?plan=green&anchor=dentist))

Ici, on a donc opté pour des garanties complètes, qui couvrent bien en cas de pépin dentaire : on couvre jusqu’à 48 euros pour un consultation classique chez le dentiste, 56 euros chez le stomato, 500 euros par an pour les implants dentaires, 344 euros pour une couronne céramo-métallique… __Là où les assureurs fixent des limites ou forfaits sur le nombre de soins à ne pas dépasser, nous n’en avons pas.__

En plus, on vous aide à avoir de meilleures dents sur le long terme en couvrant les détartrages (2 fois par an) et la parodontologie, qui concerne notamment les problèmes de gencives, à hauteur de 200 euros chaque année.

### 🏥 L’hospitalisation ([détail](https://alan.com/tns#/coverage?plan=green&anchor=hospital))

Tout séjour à l’hôpital est un moment difficile dans une vie. On a voulu le rendre le plus serein possible. On rembourse __le séjour en chambre individuelle à hauteur de 80 euros par jour et cela, sans limite de temps__ : ce n’est pas vous qui choisissez quand vous sortez, alors on s’adapte !

Par ailleurs, on veut vous éviter les soucis durant le séjour. Pour les établissements conventionnés (la majorité des hôpitaux et des cliniques), la totalité des frais de séjour sont pris en charge.

### 👪 La famille

On a souhaité créer une couverture qui aide les familles. On a conçu un __“Pack Enfant” à 45 euros, qui vous permet d’assurer tous vos enfants quel que soit leur nombre__. On a également poussé certaines garanties en ce sens, comme l’orthodontie couverte à hauteur de 619 euros par semestre pour les enfants de moins de 16 ans.

Par ailleurs, on voulait accompagner les jeunes parents à la naissance d’un enfant. Pour la maternité, on couvre donc la totalité des soins fournis par des médecins en Secteur 1 ou 2.

Nous avons conçu notre contrat d'assurance pour les [TNS](https://alan.com/tns), [professions libérales](https://alan.com/tns) et [indépendants](https://alan.com/tns) avec une volonté de rendre tout plus simple. J'espère donc que les explications étaient claires et que cet article aura pu répondre aux questions que vous vous posiez.

Construction

Comment construire une assurance santé pour particuliers ?

*Comment s’y retrouver entre la RAM, le RSI et les autres caisses de sécu pour indépendants ? En fait, en 2020, il n’y a plus de raison de s’en soucier.*

![Recherche en bibliothèque](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/0tXj1D0ns0PPeKXFqcV1t/04feac875e2cea226827f7d31a7e0f49/joao-silas-I_LgQ8JZFGE-unsplash.jpg) Photo : João Silas (Unsplash)

En 2018 a été lancée une réforme qui supprimait le RSI (Régime Social des Indépendants) pour en faire le SSI (la Sécurité Sociale des Indépendants). Sa gestion se rapproche petit à petit du « régime général » (le régime de qui concerne les salariés du privé). Qu’est-ce que ça veut dire si vous vous lancez en indépendant aujourd’hui ?

Après des semaines entières de recherches, au cours desquelles nous avons consulté des journaux stockés sur micro-films pour faire comme au cinéma, nous pouvons vous révéler la façon dont les indépendants sont et seront assurés pour leur régime obligatoire de santé.

En fait, c’est très simple, puisqu’il n’y a que deux cas possibles.

## Vous vous lancez en tant qu’indépendant aujourd’hui

Clarifions les termes :
- __vous lancer en tant qu’indépendant,__ c’est déclarer le début de votre activité. Ça peut être en tant que micro-entrepreneur (le nouveau nom des auto-entrepreneurs), ou en tant que dirigeant d’entreprise sous différents statuts.
- __aujourd’hui,__ c’est n’importe quelle date en 2020. C’est large, sans être flou.

Dans ce cas, vous serez couvert au régime général de la Sécurité Sociale. Vous aurez un compte sur ameli.fr et vous aurez donc les mêmes interlocuteurs que si vous étiez salarié. Attention : les règles sur les indemnités journalières, les cotisations et le régime des retraites restent spécifique aux indépendants.

<DiscoverAlan />

## Vous étiez déjà inscrit en tant qu’indépendant avant 2019

__La partie que vous savez déjà :__ vous êtes peut-être à la RAM, au RSI, au SSI, ou une autre caisse de sécurité sociale pour indépendants. Vous avez fait ce choix au moment de déclarer votre statut.

__La partie que vous saviez peut-être aussi :__ en 2018 a commencé une réforme de la protection sociale des indépendants, les services étant fusionnés petit à petit avec le régime général de la Sécurité Sociale. Ça inclut les caisses d’assurance santé, qui vont progressivement être transférées vers le régime général, jusqu’en 2020. Vous aurez donc aussi un compte sur ameli.fr et tout va fonctionner comme si vous étiez salarié. Ça n’est peut-être pas encore le cas, ces transferts étant effectués petit à petit. Pas de panique : ça va venir.

__La partie où on prend les devants, juste au cas où :__ comme on en parlait sur notre article sur le parcours de soins, changer de caisse de Sécurité Sociale ou de régime peut causer des petits dégâts çà et là. Puisqu’il s’agit d’un changement qui concerne 100% des assurés, on peut s’attendre à ce que les choses soient faites proprement et qu’il n’y ait aucun souci.

Ceci dit, au cas où, il y a deux éléments sur lesquels vous voudrez garder un œil : l’état de votre télétransmission et votre médecin traitant déclaré. Là non plus, pas d’inquiétude : voici plus d’informations sur chacun de ces deux éléments.

- La télétransmission : il est possible que le passage d’une caisse à l’autre casse notre connexion à la télétransmission. Si c’est le cas, il vous suffira de nous renvoyer une attestation de droits de sécu. Dès que vous aurez votre compte sur ameli.fr, c’est un document qui se trouve en deux clics dessus. De là, on rétablira cette connexion et tout fonctionnera comme avant.

![Capture d’écran 2019-07-24 à 13.50.55](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/1VhVtU0GVwQWFEAvNTE0JL/b514f9e3e60d1390b742b3d272bc5a98/Capture_d___e__cran_2019-07-24_a___13.50.55.png) <br>Par exemple, si vous êtes Jean-Michel Jarre, ça ressemble à ça.

- Le médecin traitant : il arrive que le changement de régime fasse perdre l’information de qui est votre médecin traitant. C’est un problème, parce que si vous n’avez pas de médecin traitant déclaré, la Sécurité Sociale juge que vous ne respectez pas le parcours de soins et diminue tous vos remboursements médicaux en conséquence. Si le souci se présente, ramenez votre carte vitale lors de votre prochaine visite chez votre médecin traitant et demandez-lui de se ré-inscrire en tant que tel. De son côté, ça devrait être l’affaire de quelques clics.

Voilà ! On a fait le tour de la question. Si vous en avez d’autres, n’hésitez pas à nous en faire part dans les commentaires : ce blog est là pour vous aider à y voir aussi clair que possible. :)

Recherche en bibliothèque

Indépendants : votre caisse d’assurance santé en 2020

*Qu'est-ce que la loi Madelin ? À qui s'adresse-t-elle ? Comment récupérer mon attestation déductible Madelin ? Voyons ça !*

![Comment bénéficier de la loi Madelin en tant qu'indépendant ?](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/7yGzNb39Yq5u94lYb0oQLV/4d235293a2d4bbf102597685cdec1392/ron-dyar-V29UWcALNko-unsplash.jpg) On va tâcher de faire plus simple.<br>Photo : Ron Dyar (Unsplash)

__Mise à jour du 28 août 2019:__ le seuil de CA a été corrigé (70 000 €).
__Mise à jour du 8 janvier 2020:__ nous avons refait les calculs avec le PASS fixé par la Sécu en 2020.

On peut noter sur ce blog une passion pour les sujets obscurs : récemment, on a parlé de [télétransmission](https://blog.alan.com/guide-pratique/teletransmission-noemie "La télétransmission : votre connexion à la Sécurité sociale - Blog Alan"), de [parcours de soins](https://blog.alan.com/guide-pratique/parcours-soins "Santé : qu'est-ce que le parcours de soins ? Et comment le respecter ?") et des [obligations des employeurs](https://blog.alan.com/guide-pratique/sante-obligations-employeurs "Santé : Quelles sont les obligations des employeurs ? - Blog Alan"). Pour rester dans le thème, on va parler aujourd’hui des déductions dont les indépendants peuvent bénéficier grâce à la « loi Madelin ».

Tout comme ces autres sujets, cette loi et ses avantages n’ont rien de récent : la loi du 11 février 1994, dite « loi Madelin », est mise en place pour améliorer la protection sociale des travailleurs non-salariés (non-agricoles), en leur permettant de s’assurer dans des conditions avantageuses. Elle touche à quatre sujets principaux : la retraite, le chômage, la prévoyance et la santé. C’est cette dernière qui va nous intéresser aujourd’hui.

La version très simple, c’est que la loi permet aux travailleurs indépendants de compter leur cotisation de complémentaire santé dans les dépenses liées à leur activité, et donc de diminuer leurs impôts.

Jusqu’ici, tout va bien : intéressons-nous maintenant aux conditions.

## Qui est concerné et qui ne l’est pas ?

Le dispositif s’adresse :
- aux commerçants et aux artisans individuels ;
- aux professions libérales (avocats, architectes, médecins, notaires…) ;
- aux gérants non-salariés d’EURL ou de SARL ;
- aux auto-entrepreneurs au-dessus de 70 000 euros de chiffre d’affaire.

Par contre, le dispositif ne peut pas s’appliquer :
- aux auto-entrepreneurs en-dessous de 70 000 euros de chiffre d’affaire ;
- aux particuliers qui ne seraient pas des TNS (travailleur non-salarié).

## Quelles sont les conditions du côté de l’assureur ?

Il y en a deux essentielles.
- Le contrat doit être solidaire et responsable. Ça tombe bien, c’est le cas du contrat [Alan TNS](https://alan.com/tns "Le contrat Alan Green est l'option proposée aux TNS et particuliers.") que nous proposons aux indépendants et aux particuliers.
- Le contrat doit être collectif et souscrit par une association. Là encore, nous avons fait le nécessaire et nous vous faisons adhérer à une association (Association pour l’assurance numérique) lors de la souscription pour que vous puissiez être éligible.

Vous pouvez donc en retenir que le contrat que nous proposons aux [TNS est éligible Madelin](https://alan.com/tns).

On a d’ailleurs poussé la simplicité un cran plus loin, puisque vous trouverez une attestation déductible Madelin dans votre espace adhérent, disponible en trois clics (j’ai compté). On vous explique ça en fin d’article.

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## Combien puis-je déduire ?

__La version courte :__ dans une écrasante majorité des cas, votre cotisation [Alan](https://alan.com/ "Alan, l'assurance santé simple") sera entièrement déductible.

__La version à peine moins courte :__ la déduction dépend du bénéfice imposable de l’année. Il correspond à 3,75% du bénéfice total + 7% du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS, fixé à 41 136 euros en 2020).

__L’exemple :__ Votre activité génère 20 000 euros par an ? Le calcul du plafond est le suivant :
- 20 000 * 0,0375 = 750 (3,75% du bénéfice)
- 41136 * 0,07 = 2 879,52 (7% du PASS)
- 750 + 2 879,52 = 3 629,52 (on additionne les deux lignes au-dessus)
- 3586,68 / 12 = 302,46 (on divise par 12, pour le nombre de mois dans une année).
Dans notre exemple, vous pouvez donc déduire jusqu’à 302,46 euros par mois. Puisque le prix de nos cotisations varie entre 46 et 112 euros par mois au moment de l’écriture de cet article, ça vous permet de déduire l’ensemble de votre cotisation [Alan](https://alan.com/ "Alan, l'assurance santé simple") et vous laisse de la place pour déduire une éventuelle prévoyance en plus. :)

__L’exception, pour le principe :__ pour limiter les abus, la loi prévoit un plafond correspondant à 24% du PASS. Concrètement, tant que votre activité dégage moins de 186 483 euros par an, inutile de vous en soucier.

![alexandre-godreau-JCxwEFcB62A-unsplash](//images.ctfassets.net/ovjsyiqhqmlf/3GO0AOghzBCX3Uqgz75w5P/9df268f55b63014dd7f4c4418b47e93c/alexandre-godreau-JCxwEFcB62A-unsplash.jpg) Précisons que la loi Madelin n'a aucun rapport avec les madeleines. Au cas-où.<br>Photo : Alexandre Godreau (Unsplash)

## Conjoints, enfants, subtilités.
Voyons rapidement quelques subtilités, qui sont régulièrement demandées à notre [équipe care](https://blog.alan.com/bien-etre-au-travail/service-client-merveilleux "Pourquoi le service client, c'est merveilleux - Blog Alan").

- Les conjoints et les enfants peuvent adhérer au contrat et leur cotisation peut être déduite (dans la limite du plafond), mais il faut qu’ils soient ayant-droits aux yeux de la Sécurité Sociale. Concrètement, il faut qu’ils apparaissent comme ayant-droits sur l’attestation de Sécurité Sociale du TNS, qu’ils ne dépendent d’un régime différent et ne soient pas eux-mêmes TNS.
- S’ils sont eux-mêmes TNS, il faut qu’ils souscrivent à leur propre contrat pour pouvoir le faire déduire de leur côté.
- Pour un enfant, il faut qu’il ou elle soit rattaché(e) au TNS.
- Pour les époux, depuis 2016, les cas où ils ou elles sont « ayant-droits » sont devenus très rares, puisque la notion d’ayant-droit pour les majeurs est censée avoir disparue. Cela dit, l’administration fiscale a confirmé que la déduction Madelin restait valable en faisant comme si les anciennes règles s’appliquaient - dans sa « lettre de la DLF » du 1er février 2019 (moins rythmée, mais quatorze fois plus instructive que la lettre à Elise).

## Comment récupérer son attestation déductible Madelin ?

Chez [Alan](https://alan.com/ "Alan, l'assurance santé simple"), il vous suffit de vous rendre dans votre espace personnel sur le site, puis de :
- cliquer sur votre prénom dans la colonne “Bénéficiaires” à droite ;
- cliquer sur la catégorie “Factures et compta” ;
- cliquer sur “Attestation Madelin 2019 sur l’année 2018” et vous récupérerez ladite attestation au format PDF.

Paulo Gemelgo

Comment construire une assurance santé pour particuliers ?

Indépendants : votre caisse d’assurance santé en 2020

Comment bénéficier de la déduction « Loi Madelin » en tant qu’indépendant ?